Основы финансовой грамотности (7 кл.)

01.06.20 

 Виды банковских карт

Теория:

Развитие информационных технологий в экономике оказывает огромное влияние в том числе и на банковскую сферу: население на сегодняшний день охотно производит оплату товаров (услуг) не только наличными денежными средствами, но и пластиковыми картами.

Пластиковая карта банка (или банковская платёжная карта) является средством безналичных расчётов. Она может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке, использоваться для оплаты любых товаров и услуг (в том числе онлайн), а также для снятия наличных.

По типу средств, находящихся на карте, выделяют дебетовые и кредитные карты.

Дебетовые. На дебетовой пластиковой карте хранятся исключительно личные денежные средства держателя. Оплата товаров и услуг, а также снятие наличных возможны только при наличии средств на счёте, привязанном к данной карте.

Кредитные. На кредитной карте хранятся деньги, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. Каждый банк устанавливает определённый кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. При этом на кредитной карте могут храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование предоставленным кредитом.

Кредитный лимит — максимальная сумма, которую можно потратить или снять с определённого кредитного счёта или карты.

Выделяют также овердрафтные карты, которые представляют собой совокупность кредитной и дебетовой карты. Производить платежи по такой карте можно как за счёт средств держателя карты, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте.

Пластиковые карты имеют массу преимуществ:

• нет необходимости носить с собой большие суммы наличных денежных средств;
• удобство совершения платежа;
• в случае потери карты её можно заблокировать, и денежные средства останутся на счету нетронутыми;
• по некоторым кредитным картам банки устанавливают льготный беспроцентный период (если вернуть средства на карту в этот период, то проценты по ним начисляться не будут) и т.д.

Однако есть и недостатки:

• процент за пользование средствами по кредитной карте значительно выше, чем по потребительскому кредиту;
• не все магазины принимают карты к оплате покупки;
• за снятие наличных денежных средств может взиматься процент (например, в банкоматах сторонних банков, или если речь идёт о кредитных картах);
• владельцы банковских карт всё чаще и чаще подвергаются атакам мошенников.

Обрати внимание!

Но, несмотря на недостатки, популярность банковских карт растёт с каждым годом.

Кредитные организации стараются идти в ногу со временем и часто предлагают потребителю финансовых услуг новинки. Разберёмся в том, что из себя представляют карты с технологией бесконтактных платежей, и как оплачивать покупки с помощью мобильного телефона.

Карты бесконтактной оплаты: что нужно знать

Карты с технологией бесконтактной оплаты — это карты, которые оснащены встроенными чипом и антенной, передающими по радиоканалу на бесконтактный терминал информацию о платеже.

От обыкновенных карт такие отличаются тем, что с их помощью оплату товара на кассе можно произвести мгновенно, одним касанием. Вы просто подносите пластиковую карту к специальному считывающему устройству — и покупка уже оплачена!

Не нужно отдавать карточку кассиру, дополнительно вводить пин-код (если стоимость товара или услуги менее 1000 рублей).

Обрати внимание!

Перед оплатой убедитесь, что сумма на экране терминала соответствует сумме покупки.

При этом деньги не могут списаться дважды за одну покупку: после того как первая оплата прошла, терминал на кассе подает звуковой сигнал и отключается.

Бесконтактные карты бывают как расчётными, так и кредитными.

При этом существуют бесконтактные карты с технологиями payWave и PayPass. У платежной системы MasterCard Worldwide такая технология бесконтактных платежей называется PayPass, у VISA — соответственно payWave.

Особых различий между ними нет, методики использования таких карт практически одинаковы.

Оплата покупок с мобильного телефона

Банковская сфера постоянно развивается. Для удобства пользования банковскими картами разработана уникальная технология, с помощью которой можно оплачивать покупки с мобильных и иных устройств.

То есть создана система бесконтактных платежей, позволяющая привязать обычную банковскую карту к приложению, а затем использовать сервис на смартфоне или «умных» часах для оплаты товаров и услуг.

Кроме того, с её помощью можно платить в приложениях на мобильных устройствах (например, Uber).

Пример таких систем: Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay.

Технология позволяет не носить с собой все банковские карты, заменив их одним приложением на смартфоне.

Такие системы бесконтактных платежей чаще всего не берут комиссию с пользователя — со счёта покупателя списывается сумма, указанная в чеке.

25.05.20

Кредиты. Виды кредитов.

Кредиты можно классифицировать по различным видам и формам.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в определенной степени, с сущностью кредитных

отношений.

Структура кредита включает такие основные элементы, как кредитор, заёмщик и стоимость, которую

кредитор передаёт во временное пользование заёмщику (так называемую ссуженную стоимость).

Так, по характеру передаваемой во временное пользование стоимости кредит делится на три формы:

• Товарную. Представляет собой такой кредит, при котором в долг выдаётся товар, а по истечении
• определённого периода возвращается товар стоимостью выше. Данная форма кредита на сегодняшний
• день характерна в основном для стран с низким уровнем развития кредитных отношений.
• Денежную. Самая распространённая на сегодняшний день форма кредита, которая представляет
• собой передачу денежных средств кредитором заёмщику на условиях платности, возвратности и срочности.
• Смешанную. Если кредит выдаётся товаром, а его погашение происходит в денежном выражении,
• которое превышает приблизительную стоимость товара.

По основным группам заёмщиков выделяют следующие формы кредитов:

• физическим лицам (гражданам);
• юридическим лицам (компаниям, организациям).

По целям использования заёмных средств кредит делится на:

• целевой;
• общего характера (нецелевой).

Кредиты могут предоставляться в национальной или иностранной валюте.

По признаку платности кредит может быть процентный или беспроцентный.

По типу кредитора выделяют следующие формы кредитов:

• банковский, в том числе межбанковский;
• коммерческий;
• государственный;
• международный (иностранный).

Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, кредит предоставляется

в ходе торговой сделки, поэтому его называют ещё и торговым. Кредит может предоставить любой субъект,

временно имеющий в своем распоряжении свободные денежные средства.

Государственный кредит — это форма займов государства у населения, юридических лиц или иностранных

государств, которые совершаются для того, чтоб покрыть дефицит госбюджета или финансирования государственных расходов.

С помощью государственного кредита государство активизирует дополнительные финансовые ресурсы и может

финансировать общегосударственные расходы, то есть лучше выполнять свои функции.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной

страны заёмщикам другой страны.
 
Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на

национальных рынках ссудного капитала, а также за счёт использования ресурсов государственных, региональных

и международных организаций.

Наиболее распространенной формой кредита в повседневной жизни является банковский кредит, рассмотрим

его подробнее.

Банковский кредит

Классификация банковского кредита осуществляется по его базовым признакам, таким как цель его получения,

срок предоставления, способ погашения и др.

По целевому назначению банковские кредиты могут быть различных видов: например, потребительский кредит,

ипотечный, автокредит.

Потребительский кредит предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели),

так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа).

Обрати внимание!

Потребительский кредит связан с кредитованием населения банками.

Потребительский кредит даёт возможность населению приобретать товары и услуги до того, как потребители

будут способны их оплатить.

Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение уровня жизни людей.

По срокам кредитования банковские кредиты могут быть:

• бессрочные (до востребования);
• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (1−3);
• долгосрочные.

По наличию обеспечения:

• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним

относятся: ипотечные, ломбардный, автокредит и др. 

Ипотечный кредит — это предоставление денежных средств на условиях, характерных для кредита, под

залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).

Этот кредит предоставляется в основном на длительные сроки.

Иначе говоря, ипотечный кредит является долгосрочным кредитом, который предоставляется для приобретения

недвижимости. Приобрести можно:

• землю;
• производственные помещения с землёй;
• частные дома с землёй;
• приватизированные квартиры;
• строящиеся квартиры.

Ломбардный кредит — краткосрочный кредит в денежной форме под залог легкореализуемого движимого

имущества (как правило, ювелирных украшений).

В качестве залога могут выступать:

• ценные бумаги, депонированные в банке;
• драгоценные металлы,
• разные товары (для организаций/предприятий банк принимает товары в залог);
• автомобили;
• антиквариат;
• дорогостоящая одежда (например, мех). Такой кредит называется вещным;
• посуда;
• мебель;
• бытовая техника в рабочем и хорошем состоянии.

Автокредит является целевой ссудой.

Цель предоставления средств определена сразу — это покупка автомобиля, и потратить деньги на другие цели у 

клиента не получится, поскольку перечисление средств на его банковский счёт, а тем более предоставление

кредита наличными не предполагается.

При автокредите банки  принимают в залог приобретаемое авто.

По размерам кредиты подразделяются на мелкие, средние, крупные.

По форме предоставления различаются:

• разовые кредиты;
• кредитная линия;
• овердрафт.

По способу погашения:

• кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом).
• кредиты, погашаемые частями (долями) в течение всего срока действия кредитного договора.

Среди способов погашения кредита выделяют также:

• аннуитетный;
• дифференцированный.

Аннуитетное погашение — это погашение долга равными долями.

В таком случае заёмщик уплачивает ежемесячно равный по сумме платёж, который включает в себя сумму

начисленных процентов по кредиту и сумму основного долга.

Аннуитетный платёж рассчитывается с использованием сложного процента.

Дифференцированное погашение — это погашение платежами, понижающимися от остатка.

Это платёж, который предполагает выплату всей суммы основного долга равными частями, которые увеличиваются

на проценты, начисленные на остаток основного долга.

Следовательно, при оформлении кредита клиенту необходимо обращать внимание не только на размер

процентной ставки, но также и на другие детали, например, на тип платежей по кредиту.